助学贷款是怎样计贷还息的
　　
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　　赵宁
　　 根据国务院办公厅和中国人民银行最新下发的《助学贷款管理
　　补充规定》和《人民银行助学贷款管理办法》，助学贷款按用途分为
　　学费贷款和生活费贷款，学费贷款按学生就读学校的学费标准发放；
　　生活费贷款按学校所在地区基本生活费标准发放；贷款期限一般不超
　　过8年，采取灵活的还本付息方式，或利随本清、或分次偿还（按年、
　　按季或按月）。那么，助学贷款是怎样计贷还息的呢？以下举例说明。
　　
　　
　　 大学新生李某9月报到入学后，申请国家助学贷款，该学生学制
　　4年，学费每年5000元，生活费每月200元，因家境贫困需连续4年申请
　　贷款；李某签约同意在毕业后4年内还款；贷款年利率为6．21％，因
　　国家贴息50％，故其实际负担利率为3．105％。
　　
　　 就学4年可得到的助学贷款总额：银行经审查同意于9月18日正式
　　对其发放第一笔贷款5200元，其中属2000年的学费贷款5000元、
　　2000年9月当月的生活费贷款200元。并约定次月起每月8日发放生活费
　　贷款（每年发放10个月，2月、8月不发），从第二年以后每年于9月
　　8日发放学费贷款。这样，四年中李某可获得的助学贷款总额为：学费
　　贷款5000×4＝20000元，生活费贷款200×40＝8000元，共计28000元。
　　
　　
　　 就学四年助学贷款的累计利息：共2082．94元，其中学费贷款利
　　息＝5000×（1440＋1090＋730＋370）×3．105％÷360天＝1565．
　　44元，生活费贷款利息＝200×70÷12×3．105％×4＋（2000×3＋
　　2000×2＋2000）×3．105％＝517．50元。
　　
　　 就学四年累计需归还的贷款本息（B）：共28000＋2080．94元＝
　　30082．94元。以下有三种还款方式供学生李某归还该助学贷款本息参
　　考：
　　
　　 若考虑到毕业后落实就业和挣钱还贷最好能有一些较宽松的时间
　　空间，可选择在2008年9月18日助学贷款最后到期日，一次性还本付息，
　　则：
　　
　　 ①采用到期一次性还本付息法，一次性还本付息总额＝B÷16（
　　1＋3．105％×4）＝30082．94×（1＋3．105％×4）＝33819．24元。
　　
　　
　　 若计划在毕业后的4年里按季还本付息，则李某的第一次还款日应
　　为2004年12月18日，第二次还款日为2005年3月18日，以此类推，最后
　　一期为2008年9月18日。则也有两种还款方式可供选择：
　　
　　 ②采用每季等本递减息法，每期还款额＝B÷16＋未还本息×年利
　　率÷4。在2004年12月18日第一期还款额＝30082．94÷16＋30082．
　　94×3．105％÷4＝2113．70元，从2005年3月18日第二期以后的每期
　　递减利息＝B÷16×3．105％÷4＝14．595元，2008年9月18日最后一
　　期的还款额＝2113．70－14．595×15＝1894．78四年合计共需还款
　　32067．80元。
　　
　　 ③采用每季等本息法，每期还款额为2006．64元，4年合计共需还
　　款32106．24元。计算公式为：每期还款额＝［B×年利率／4×（1＋
　　年利率／4）还款期限］÷（1＋年利率／4）还款期数－1
　　
　　 在上述三种还款方式中，“等本递减息法”支付的利息总额最少、
　　“等本息法”次之，“到期一次性还本付息法”需支付的利息总额最
　　多，分别要比前两种还款方式多支付利息1751．44元和1713元。故此，
　　学生应合理选择还款方式。